Was ist das?
Bausparen ist ein Spar- und Finanzierungsmodell bei einer Bausparkasse. Du schließt einen Vertrag über eine feste Bausparsumme ab — zum Beispiel 100.000 €. Einen Teil davon sparst du selbst an, den Rest bekommst du später als Darlehen. Das Besondere: Der Darlehenszins wird beim Vertragsabschluss festgelegt. Egal wie hoch die Marktzinsen in zehn Jahren sind — dein Zinssatz steht heute schon fest.
Wie funktioniert es?
- Schritt 1
Vertrag abschließen
Du legst Bausparsumme, Sparrate und Darlehenszins fest — zum Beispiel 100.000 € Bausparsumme, 250 € pro Monat und 2 % fester Darlehenszins.
- Schritt 2
Ansparphase
Du sparst typischerweise 30 bis 50 % der Bausparsumme an. Dein Guthaben wird in dieser Zeit leicht verzinst.
- Schritt 3
Zuteilung
Sind Mindestguthaben und Laufzeit erreicht, wird der Vertrag zuteilungsreif. Du entscheidest: nur das Guthaben nutzen oder zusätzlich das Darlehen abrufen.
- Schritt 4
Tilgungsphase
Die restliche Summe kommt als Kredit zum vereinbarten Zinssatz. Die Rückzahlung liegt typisch bei 5 bis 6 ‰ der Bausparsumme pro Monat, also 500 bis 600 € bei 100.000 €.
Fallbeispiel
Lisa, 28, Grafikdesignerin
Lisa schließt einen Vertrag über 80.000 € ab und spart 200 € pro Monat. Nach acht Jahren ist der Vertrag zuteilungsreif: Sie ruft 48.000 € Kredit zu 2 % ab, während der Marktzins bei 4 % liegt. Ihre Ersparnis liegt bei mehreren Tausend Euro.
Fallbeispiel
Thomas, 47, Ingenieur
Thomas saniert energetisch für 60.000 € — Wärmepumpe, Fenster, Dämmung. Er spart 350 € pro Monat, nutzt die Arbeitnehmer-Sparzulage und ist durch die höhere Tilgung früher schuldenfrei.
Für wen lohnt es sich?
- Du willst in 5 bis 15 Jahren eine Immobilie kaufen, bauen oder sanieren.
- Zinssicherheit ist dir wichtiger als maximale Rendite.
- Du willst staatliche Förderung nutzen: Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmer-Sparzulage.
- Du sparst gerne disziplinert und langfristig mit fester Rate.
- Du planst eine energetische Sanierung und kombinierst sie mit KfW-Förderung.
Was du beachten solltest
- Die Monatsraten sind höher als bei klassischen Krediten — dafür bist du früher schuldenfrei.
- Die Guthabenzinsen sind niedrig: Bausparen ist ein Finanzierungs-, kein Renditevehikel.
- Der Vertrag ist keine automatische Kreditzusage — deine Bonität wird bei der Zuteilung geprüft.
- Bei sehr niedrigen Marktzinsen ist ein klassischer Immobilienkredit günstiger.
Häufige Fragen
Wie viel muss ich beim Bausparen selbst ansparen?
Typischerweise 30 bis 50 Prozent der Bausparsumme, meist rund 40 Prozent. Bei einer Bausparsumme von 100.000 € sparst du also etwa 40.000 € selbst an, bevor der Vertrag zuteilungsreif wird.
Ist ein Bausparvertrag eine garantierte Kreditzusage?
Nein. Die Bausparkasse prüft deine Kreditwürdigkeit erst bei der Zuteilung. Der Vertrag sichert dir den Zinssatz — nicht automatisch das Darlehen.
Welche staatlichen Förderungen gibt es beim Bausparen?
Die Wohnungsbauprämie und die Arbeitnehmer-Sparzulage: 9 Prozent auf maximal 470 € VL pro Jahr, also bis zu 43 € jährlich. Beide sind an Einkommensgrenzen gebunden.
Wie hoch ist die monatliche Rückzahlung des Bauspardarlehens?
Typischerweise 5 bis 6 Promille der Bausparsumme pro Monat — bei 100.000 € also etwa 500 bis 600 €. Das ist mehr als bei vielen klassischen Krediten, dafür bist du schneller schuldenfrei.
Wann lohnt sich Bausparen nicht?
Wenn du maximale Sparrendite suchst — die Guthabenzinsen sind niedrig. Und wenn die Marktzinsen dauerhaft sehr niedrig sind, ist ein klassischer Immobilienkredit oft günstiger.
Alva erklärt, was ist — das ist Wissen, keine Anlageberatung.